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Seguro de decesos: prima natural o nivelada

¿Qué debemos tener en cuenta a la hora de contratar un seguro de decesos?

Lo primero que hay que explicar a todo aquel que quiera tener un seguro de decesos es que existen dos métodos básicos de contratación, que tienen el mismo fin, pero ofrecen servicios completamente diferentes a la hora de calcular las primas. ..
Todo ello, independientemente de las garantías que ofrecen las distintas compañías de seguros (gastos de sepelio, hospitalización, seguro de accidentes, etc.).

Las dos modalidades de las que hablamos son nivelado premium y natural (seminatural).

Depende del tipo y necesidades del cliente, por lo que no diré cuál es mejor, pero intentaré aclarar las fortalezas y debilidades de cada uno.

Antes de comenzar, debemos explicar tres conceptos básicos relacionados con las pólizas de seguro de decesos.

  • capital asegurado – La cantidad pagada por la compañía de seguros en caso de pérdida.
  • primo – El precio que el cliente paga por el seguro.
  • Velocidad- Porcentaje aplicado al capital asegurado para el cálculo de las primas.

Prima del nivel del seguro de muerte.

Para las primas niveladas calculamos el tipo de interés aplicado al capital asegurado en el momento del contrato y comentamos que se llama así porque es constante durante el resto de la duración del contrato.
Pero si es así, ¿por qué la prima aumentaría cada año cuando resulta que tiene que pagar la misma prima todos los años?

Este incremento se justifica por dos factores:

  1. El capital asegurado se incrementa cada año para evitar que quede obsoleto, ya que los servicios suelen aumentar de precio cada año.
  1. La segunda causa es un poco más complicada y no suele explicarse a la hora de contratar este tipo de tarifas. Esto se debe a que la tasa de capital inicial del contrato se mantiene constante, pero con el paso de los años, el aumento de capital anual se aplica a la siguiente tasa. La tasa media de contratación no es siempre la misma y responde anualmente, de forma similar a la tasa natural de paro, que aumenta con el tiempo.

Primas de seguros naturales o seminaturales para seguros de defunción.

En cuanto a las primas de los seguros naturales, como su nombre lo indica, las tarifas que te aplican dependen de la edad del asegurado, ya medida que envejeces aumentan los riesgos, las tarifas y por ende las primas. Semi-Natural Premium es lo mismo que Natural Premium, pero normalmente la tarifa sube cada cierto número de años, no todos los años, como cada 5 años, pero el comportamiento es el mismo. A medida que envejece, el precio aumentará, por lo que también se le pagarán las primas del seguro.

Tabla con pros y contras para intentar ayudarte a tomar las mejores decisiones.

primoArgumentos solidosDesventajas
nivelLas primas se distribuyen de manera más uniforme, por lo que a medida que envejece, las primas son más bajas que la tasa natural de desempleo. Por lo tanto, pagarás más cuando seas joven.Cuando eres joven, pagas mucho más que tu riesgo.
Falta de libertad. Si cambias de compañía de seguros, se perderá la tarifa fijada en el momento de la incorporación a la compañía. El dinero que pague de más se perderá (lo llaman antigüedad). Por lo tanto, cuando contratas con una compañía de seguros, normalmente no puedes moverte de la compañía de seguros.
naturalPaga de acuerdo al riesgo (edad). Cuando eres joven, pagas muy poco. Aumentos significativos generalmente ocurren después de los 60 años.Las primas de seguro son riesgosas y pueden ser bastante altas entre los 60 y los 65 años.
Libertad completa. No hay obligación de permanecer en la empresa. Si cambias de compañía de seguros, no perderás nada. Si mañana tienes una mejor oferta en otra empresa, puedes cambiarla.
Normalmente, entre los 65 y los 70 años, la tasa natural tiende a estabilizarse.

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